[개인형 퇴직연금 IRP] 세금도 아끼고 인생의 퇴직금을 준비하자

안녕하세요,

오늘 띵강의 명강의에서 다룰 내용은 바로 '개인형 퇴직연금 IRP'입니다.

 

대한민국 국민이라면 당연히 세금을 내야 합니다. 하지만 연말정산 결과 남들은 13월의 월급을 받았지만 본인은 오히려 추가 납입을 경험해보신 분이라면 절세의 소중함을 잘 아실 겁니다. 지난 포스팅에서 국내 주식 수익 비과세가 가능한 ISA 계좌에 대해 알아봤다면([ISA 계좌 단점] 세법 개정안에 따른 ISA 계좌의 부상. 그렇다면 단점은?)

, 오늘은 직장인 누구나 절세효과를 누릴 수 있는 개인형 퇴직연금 IRP에 대해서 알아보고자 합니다. 퇴직금? 개인형 퇴직연금 IRP? 뭐가 다르지 궁금하실 듯하여 띵강이 정리를 해봤습니다.

 

개인형 퇴직연금 IRP란?

개인형 퇴직연금 IRP (Individual Retirement Pension)은 납입한 퇴직금을 직접 운용할 수 있게 만든 상품입니다. 여기서 중요한 점은 개인형이라는 점입니다. 회사를 퇴직할 때 받는 퇴직금과는 별개로 본인이 원하는 금액을 원하는 시점에 직접 납입하여 운용하는 것입니다. 제가 제목에 적은 것처럼 나의 인생의 퇴직금을 직접 만들어가는 것이라고 생각하시면 이해가 되실 겁니다. 은행 또는 증권사에 계좌를 만들 수 있으며, 해당 은행 또는 증권사에서 제공하는 상품들로 직접 자유롭게 구성하여 운용할 수 있습니다. 예적금, 펀드, 채권, 혼합형 펀드, ETF, 리츠 등 여러 상품들로 포트폴리오를 구성할 수 있으며, 최근에는 투자자 보호를 위한 법이 시행되어 원금 소실 위험이 없는 예적금과 같은 안전자산의 비중이 포트폴리오의 30% 이상이 되어야 합니다. 그럼 일반적으로 하는 투자와 다른 점이 뭐길래 다들 개인형 퇴직연금 IRP를 가입하는 걸까요?

 

개인형 퇴직연금 IRP의 세액공제 혜택

개인형 퇴직연금 IRP 상품의 가장 큰 이점은 바로 세액공제 혜택입니다. 직장인이라면 근로소득에 따른 근로소득세를 내야하며, 연말정산을 통해 한 해동안 발생한 세금과 납부한 세금을 정리하게 됩니다. 서두에 말씀드린 것처럼 연말정산 결과 남들과 달리 추가 세금을 토해내게(?) 된다면 세액공제 방법을 찾아보셔야 합니다. 세액공제를 받는 방법은 다양합니다만, 그 혜택과 접근성 그리고 운용 수익 가능성 등 여러 측면을 고려해봤을 때 개인형 퇴직연금 IRP는 매력적인 상품입니다. 개인형 퇴직연금 IRP의 연간 납입한도는 1,800만 원이지만 세액공제가 적용되는 한도는 700만 원입니다. 연봉 5,500만 원 이하는 16.5%의 세액공제를, 연봉 5,500만 원 초과는 13.2%의 세액공제가 적용됩니다. 최대한도인 700만 원을 기준으로 각각 1,115,000원과 924,000원의 세액공제를 받을 수 있습니다. 매년 700만 원을 납입한다면 (운용수익+세액공제)의 이득이 발생하게 되며, 풍족한 퇴직 후의 생활도 함께 기대할 수 있습니다. 그럼 개인형 퇴직연금 IRP는 어떻게 만들 수 있을까요?

 

개인형 퇴직연금 IRP 개설방법

근로소득자면 원하는 은행 또는 증권사에서 개설이 가능합니다. 대면 또는 비대면으로 개설 가능하지만, 일반적으로 비대면 개설의 경우 이벤트 혜택이 더 많기 때문에 비대면 개설을 추천드립니다. 각 기관별 이벤트는 시점마다 상이하지만 보통 수수료 우대와 경품이 일반적이며, 최근 아예 수수료 면제를 해주는 기관도 있으니 제일 혜택이 많은 기관을 골라서 가입하시면 됩니다. 그럼 개인형 퇴직연금 IRP는 장점만 있을까요? 아래에서 단점과 해지방법까지 함께 알아보도록 하겠습니다.

 

개인형 퇴직연금 IRP 단점과 해지방법

개인형 퇴직연금 IRP의 단점은 바로 자금 동결입니다. 즉, 납부한 금액은 가입기간 동안 유동성이 없는 묶인 자금이 됩니다. 이 부분 때문에 많이들 고민하시게 되며, 결국 해지까지 이어지는 분들도 많습니다. 따라서, 개인형 퇴직연금 IRP에 납입하시기 전에 납입 금액은 향후 10-20년 동안 없어도 되는 자본이라고 생각하시면서 운용하셔야 합니다. 무주택자의 주택구입 또는 전세보증금, 개인파산/회생, 천재지변 등의 사유가 있는 경우에는 중도인출이 가능하지만, 해당 기관의 확인이 필요합니다. 개인형 퇴직연금 IRP 해지는 해당 기관에 신분증 지참하셔서 방문하셔야 가능합니다. 해지 시 주의하실 점은 세액공제받은 금액을 다시 추징받게 된다는 점 꼭 참고하시기 바랍니다.

 

맺음말

오늘은 개인형 퇴직연금 IRP에 대해 알아봤습니다. 나의 노년을 대비하기 위해 어설픈 상품보단 확실한 세액공제혜택을 받으면서 세금도 아끼고 인생의 퇴직금도 준비하면 좋을 듯하여 정리해봤습니다. 더 궁금하신 점은 댓글로 남겨주시면 전달해드리겠으며, 언제나 여러분의 가려운 곳을 긁어주는 띵강의 명강의가 되도록 노력하겠습니다. 그럼 20000.